如果欠款人确实没有钱归还欠款该怎么办？，中融消费可以协商还款吗

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于中融消费可以协商还款吗的问题，于是小编就整理了2个相关介绍中融消费可以协商还款吗的解答，让我们一起看看吧。

1. 如果欠款人确实没有钱归还欠款该怎么办？
2. 泰州靖江老人18.5万元“邮政”存款秒变保单，“取钱”要扣上万手续费, 你怎么看？

如果欠款人确实没有钱归还欠款该怎么办？

如果你自认为对欠款人的财产情况特别了解，认为他确实没有钱还你，内心可能想着即使去法院起诉也拿不到钱，还费时耗力，诉了白诉；但我想告诉你的是，这种想法是错误的。

一、欠款人即使没有钱，也要想办法固定债权

别人欠你的钱，即使知道他现在没有钱还你。也要做以下两件事：

1、在约定的还款期满，找他要钱，如果确实不能偿付；要么重新签订一份新的还款计划，要么让其提供一份还款承诺书给你。

为什么要这样呢，因为，如果对方一直不还你钱，你如果想到法院去起诉，主张权利，是受诉讼时效影响的，上面的行为能很好的中断诉讼时效，保证你在法律上的胜诉权。

2、直接向人民法院起诉。内心认为对方没有钱还，去要了也是白要，不能这样想。你并不能确保他实际没有钱，同时你也不能确保他以后不会有钱。

如果他具备了可以还款的条件时，因为自己的怠于行使权利，导致丧失了胜诉权。这样后悔莫及。

通过上述手段，可以确保自己的债权一直处于有效期内，当对方具备还款条件时随时主张。

二、起诉法院获得胜诉后，可以通过法院查找对方财产线索

你认为对方没有钱，却不一定能说明对方确实没有钱，因为，对方如果存在转移、隐藏、虚报财产的行为，你自己不一定知道。

在法院获得胜诉后，可以通过国家机关的权力调查对方的财产线索，排除有转移财产等风险。同时，固定了债权后，如果对方将来获得财产，可以直接申请执行。比如他获得继承的财产是属于他自己的个人财产，到时可以申请强制执行的。

三、如果欠款人真的没有钱，可以协助他创造赚钱的机会

人只要活着，肯劳动，就可以通过努力赚到钱。如果欠款人确实没有钱，你可以和他达成还款和解分期计划。

帮助其找到工作或者再次创业，让他有了新的赚钱能力后，再来还钱。我们要知道的是，毕竟差的是自己的钱，协助对方想办法赚钱，最终要回来钱就是成功，所以适当的帮助和协助创造赚钱的机会，并不是吃亏，而是助人自助，也是助己得助。

总之，当面对欠款人可能没有钱的情形时，债权人不能消极的对待要钱的事，既要想办法让自己的债权得到确定和固定，又要想办法多种途径拿回自己的钱，这可能是一个漫长的过程，如果自己不想放弃这个债权，适当的做点事，通过自己的努力最大可能的去实现债权才是正确的方式。

作为债权人，一定要及时的主张自己的权利。也就是说，即使欠款人没有钱还，但是如果债权人没有主张自己的权利，如果过了三年的诉讼时效，那么这个债权在法律上就不会再受到保护了。

那我们应该怎么做呢？

第一、在约定的还款期届满后，找对方主动要钱，如果对方确实没有履行能力，那么就要让对方重新出一个承诺书，重新约定还款期限。或者是通过聊天记录等让他作出在什么时候还钱的意思表示，这样可以中断诉讼时效，保证你的胜诉权。

第二、直接向人民法院起诉。

虽然他说他现在没有钱，但是有可能他只是隐瞒了他的财产，如果你知道他有其他的财产但是他不想还款的话，可以向法院起诉时申请财产保全，防止对方转移财产；并且起诉可以通过人民法院查询对方的财产线索，有些你没有渠道查到的线索法院可以查到，对方如果不还钱可以申请法院强制执行，可以很好的保护自己的债权。

第三、可以申请限制对方高消费或者纳入失信人名单

如果确实没有对方的财产线索，那么也不是说对方就可以不还钱了。如果执行阶段找不到对方的财产线索的话那么可以向法院申请将对方限制高消费和纳入失信人名单，这会给对方造成很大的影响，甚至对方的孩子也不能再上私立学校。这样会督促对方尽快还钱，但是这个方法属于惩戒性手段，如果对方确实属于老赖一类则可以考虑这个方法。

总之，要想保护自己的权利则需要自己积极的行使自己的权利，法律不会保护怠于行使自己权利的人，因此我们自己也要有积极维护自己权利的意愿才行。

有人或许认为既然欠款人确实没钱，就算起诉到法院也要不回来，还会发生一些诉讼费用，就不愿意起诉了。

但这样的想法和做法都非常不合适，而是应该到法院起诉。

一、不能超过诉讼时效

虽然现在《民法总则》已经将诉讼时效从2年调整到3年，但毕竟还是有期限的。而现实生活中，一些债务人没钱就一直推脱，债权人让债务人写东西，债务人又不愿意写；所以在诉讼时效快到期的时候，必须起诉，否则超过诉讼时效再起诉的话，反而是债权人自己要举证证明诉讼时效没有过期了。

二、如果原来借款没有约定利息，或约定不明，就更应该起诉

因为好朋友之间有的时候约定的利息不明，甚至不好意思约定利息，那么按照最高法院有关审理民间借贷司法解释的规定，视为没有利息。这样对债权人的利益是个很大的损害，等于债务人不付出任何成本地占有债权人的款项。

起诉后，就算原来没有利息约定的，法院也会判决债务人在生效后付款，逾期付款的要按照银行间同业拆借利率支付双倍利息呢，最起码对债权人是一个小小的安慰。

三、起诉到法院对债务人是很大的压力

首先，是判决书要上网，任何一个人输入债务人的名字，都可以在最高法院的裁判文书网上搜到债务人，对债务人的声誉有不好的影响。

其次，一旦起诉到法院，对其在单位的声誉也有很大的影响，有人顾忌脸面很快就会筹钱给债权人归还的。

第三，一旦到了执行阶段，法院可以穷尽一切手段执行债务人，而且可以将债务人纳入“失信人”名单，让其成为“老赖”，可以对其“限制高消费”，其子女将不能上私立学校，甚至影响其子女的“政审”。

贵州就有一名“老赖”，其女儿已经面试过了公务员，但在外调“政审”的时候，发现其父亲是“老赖”，就淘汰了其女儿，这名“老赖”后悔死了。

总之，起诉到法院还是有很大的作用的，就算对方没有财产，法院终结了本次执行，以后一旦发现对方有可供执行的财产，马上就可以恢复执行，总比那个时候再去起诉要好很多的。

接触过几百件各种类型的执行案件，根据法律规定和我的经验，如果欠款人确实没有钱还真没有办法，但是起诉到法院比起不起诉还是有很多益处的。

首先来说一下，欠款人确实没钱还真没法办的问题。案件进入强制执行程序以后，承办法官会通过执行网络查控系统对被执行人名下的财产进行查控。如果发现有财产就会采取冻结、扣划或者评估拍卖等强制执行措施。如果确实没有财产，那么法官也没有办法。简单说吧，巧妇难为无米之炊，欠款人没有财产，法官连执行的对象都没有，自然也就无法执行。

但是根据我的经验，就算你知道对方没有财产，也一定要走诉讼和强制执行程序。首先，我们知道法律规定了诉讼失效，如果你不尽快起诉欠款人，一旦过了诉讼失效，那么欠款人就可以主张时效抗辩，你就会事实上丧失要求法律保护你合法权益的权利。

其次，欠款人现在没钱并不意味着以后永远没钱。在欠款人现在没钱的情况下，你申请强制执行以后，经过调查欠款人确实没有财产，那么法院就会作出终结本次执行程序的裁定并送达给你。以后任何时候你发现被执行人有财产了，都可以拿着终本裁定书去法院执行部门申请恢复执行。也就是说，虽然欠款人现在没钱，但是申请执行以后，你以后很可能会拿到钱。

再次，欠款人现在没钱并不意味着他没有办法履行判决。在实践中，我曾经碰到过这种情况。被执行人本身没有财产，在申请人申请强制执行以后，因为没有按照规定汇报财产被法院纳入失信被执行人名单并采取限制高消费措施。此时欠款人正在准备重新创业，且很大概率会成功，但是以为被纳入失信被执行人名单而无法获得任何银行的贷款。为了解决贷款问题，他找别人借钱履行了判决书确定的义务。

综上，就算知道欠款人现在没钱你也一定要起诉并申请强制执行，这样一方面会避免超过诉讼失效另一方面也会在很大程度上提升你债券的受偿概率。

以上，希望能够对你有所帮助。我是榨汁小二郎，有任何法律问题都可以关注并私信我，我会尽快解答。

欠款人确实没有钱，起诉到法院能怎么样？若是想要债务得到清偿，那这个应该是没有办法实现。被执行人没有财产可供执行，这属于客观执行不能情况，搁谁谁都没有办法。所以就是起诉，法院也解决不了这种情况。并且法院还会以无财产可供执行为由终结本次执行程序。当然，若是日后发现被执行人有财产可执行，可向法院申请恢复执行。

这里就产生一个问题，对方没钱要不要起诉？因为按照上面所述，对面没钱就是起诉也拿不到钱。不少债权人就因为这个原因没有起诉。其实，对方就是没钱，也还是应当及时诉讼。首先一个便是诉讼时效问题。若是债权人没有在诉讼时效期限内提起诉讼，则有可能因超过诉讼时效而得不到法院支持。也就是说，你会发现事实清楚，证据确凿，但对方在法律上就不用还钱。现在的诉讼时效是三年，从还款之日开始计算。再是，对方是否有财产可供执行，这个需要通过法院执行来查明。公民一般没有权利调查对方财产情况，而执行期间，法院应当依职权对被执行人名下是否有财产进行调查。另外，法院还可以对被执行进行惩戒。现在的惩戒措施主要是列入失信被执行人名单和限制高消费，甚至是司法拘留。通过这些执行惩戒措施，有时候能够促使被执行人履行判决义务。还有，当事人诉讼所缴纳的诉讼费用，法院判决生效之后是可以要求退还的。所以诉讼成本也不是很高。

泰州靖江老人18.5万元“邮政”存款秒变保单，“取钱”要扣上万手续费, 你怎么看？

事情的经过

虽然老人看的是保险后，明确拒绝。但是工作人员还反复强调，“这个利息高”、“这个没什么事儿”。最终，老人购买成了“中融融尊宝两全保险（万能型）”保险。

相应工作人员并没有履行保险责任、犹豫期条款、退保费用等重要内容告知当事人。而且给老人保单的时候，已经距离保单开具过了20多天，超出了保险的15天犹豫期。

后来，方云芬女士明确表示要退保的时候，被告知要收取初始费用1.37万元，经过多次协调降到了2600元。4月11日当事人称中融人寿保险公司及邮政方面上午退还18.24万元，下午退还了扣收的2600元“手续费”。至此，18.5万元全部退回。

事情虽然得到了解决，事情的经过确实让人烦恼。前后经历数次交涉后，老人精神恍惚骑车不慎摔伤，退保不成又住进了医院。

万能险究竟是什么？

实际上万能险是一款寿险，它能在兼顾投资收益及相关保障的同时，也能够以法律的手段稳稳地保证资产。

邮政银行的这款中融融尊宝两全保险（万能型），在邮政银行的网站上有介绍的。

这款保险：一次性缴费18.5万元，万一在5年内去世或者全残，可以领取22.2万元。60岁以上返还120%。

购买保险后，被收取3%的初始费用。剩余97%扣除每年的风险保险费以后，作为保险账户的现金价值。如果第1年提前退保，还要扣除5%的退保手续费，以后年度分别是4~1%。

保险公司保证个人账户的基本利率是2.5%，但是这一基本利率有可能达到4.5%，甚至达到6%，只是可能而已。

如果是作为理财产品当然是不合算的，因为毕竟收取初始费用和风险保险费以后，我们的本金低了很多。再按照2.5%的利率计算，也赶不上5年定期的4~5%的收益率。

由于计算复杂，而且收益率不高，还会被收取各种费用，大家自然也就不买账了。

国家明确规定购买保险要有至少15天的犹豫期，犹豫期内退保可以全额返还。这也是为什么，营业厅拖着20多天才给保单的情况。

这一次要不是媒体发力，老太太的18.5万元肯定追不回来的。

真的希望保险推销员正正当当的推销保险给真正有需要的人，不要通过忽悠老年人购买这种不明白的保险的方式来推销保险，这会只会砸牌子。

果然是邮政，居然又是邮政，卖保险，邮政是专业的。若论存款变保险上哪家银行最厉害，邮政堪称一枝独秀。

事件回顾：

66岁老人方女士多年节衣缩食存下了18.5万元，到泰州邮政靖江市邮政敦义营业所办理五年期存款的时候，该银行工作人员完全没介绍产品，就为老人办成了万能险。最为可恨的是，该银行故意拖延二十天才将保单交到老人手中，使得错过了可以无损失退保的15天“犹豫期”。

恰好3月份方女士的儿子从外地回来，问起存款的事情，方才得知办理了保险，拿到的保单上还是黑色公章。联系邮政退保时，邮政方面提出老人必须承担提前退保的初始费用损失，其额度也从开始的1.37万元降到了2600元。

在记者介入下，方女士的18.5万元存款得以追回，但是无奈在邮政方面准备的《关于方云芬购买银保产品的情况说明》上签字，其中多有扭曲事实之处，对邮政工作人员违规失职行为描述为“（理财经理）通过与客户沟通、讲解，规避风险倒是一把好手。

早在2016年的时候，本人曾到本地一家邮政银行办理过存款业务。该行工作人员也是非常热情的推荐这样存，说利息更高，只字不提保险二字。不要说老年人了，年轻人一不小心都要上当受骗。经过再三确认，银行工作人员才承认是保险，最后脸拉到一尺长非常不情愿的给办理了定期存款业务。

银行存款变保险，并不简简单单是违规行为，更有可能涉及诈骗，同时违反了《消费者权益保护法》。

银行兜售保险，不明确说明保险，并且不对保险的弊端加以说明，其做法并不比电信诈骗好多少。多年以来，存款变保险成为消费者深恶痛绝的事情，同时严重降低了银行信用，败坏了银行名声，但是某些银行依然一意孤行，见利忘义。

银行兜售的保险产品，真实收益率比普通三年期存款利率还要低，流动性极差，提前支取会损失大量本金。既然如此，对消费者有何意义？那么，为什么允许银行卖这种坑人的保险，再三要求下依然欺瞒盛行，是不是该对银行敲打一番了！

一听见这个新闻不用猜、不用想我就知道肯定是邮政银行干的。邮政银行绝对是金融市场上保险销售的“主力军”。不是诋毁银行，这是事实。

本人在银行工作多年，我舅妈在邮储银行工作，由于在外地工作，家里的亲朋好友都是舅妈营销的对象。去年年底想让父亲帮忙存点钱完成年底存款任务，我爸告诉我：舅妈让他购买了一款理财，每年存2万，5年后到期一次性本息给12万。我一听就觉得不对：妈的，这不是典型的保险理财么？当时就不乐意了，都坑到自己家人了。

大家在银行办理理财业务时，怎样分辨保险理财呢？

一、注意分别营销人员的身份

很多保险公司都会派人员在银行网点营销，他们往往在穿着打扮上和银行工作人员没有区别。在银行办理业务时，如果遇到有工作人员特别热心的向你推销某款银行产品，一定要留心了。因为保险公司和银行都存在合作关系，银行是默许保险公司的做法的。

二、看清业务单据和协议

正常情况下定期存款产品会有明确的时间、利率和支取条件规定；理财产品会有理财产品协议书，上面会注明理财产品的种类、时间、预期收益率、赎回条件；以上两款产品的期限和收益都是固定的，最重要的是要注意看清有没有“保险”字样出现。

三、保险理财的特点

①本金随年限叠加，一般保险产品都会约定每年存入多少金额，到期承诺一定的利息。

②产品期限较长，保险产品期限少则三年，多则五年、十年。

③收益一般高于定期利率，而且多以比较复杂的复利计算，普通客户很难准确的计算出实际利率。

④在购买产品之前您可以看看产品说明书，银行理财产品的产品说明书中，一般只会有“产品托管人”，且只会是本银行；而保险产品不但会有“产品托管人”，还会有“产品管理人”，这个管理人一般就是保险公司了。签署协议的时候你也可以区分出来：购买银行理财产品只需要签上投资者的姓名就可以了；保险产品不但需要投资人签上自己的姓名，还需要写上一个被保险人的姓名。

遇到此事该怎么解决呢？

首先和银行方协商，表明自己最初的购买意图，如果银行同意退保一切如意；

如果协商不成，可以向当地的人民银行和保监会投诉，这种事情经常发生，一旦投诉，成功率很高。

这又是一起存款变保险的案件，同时又是邮政储蓄银行上榜，似乎每一次“存款变保险”的案件都有邮储银行，这家银行也经常出现在类似的案件里面。

存款和保险的区别

存款和保险是不一样的理财产品，当你在银行存钱，这是属于银行存款，而保险则是另外一种理财产品，二者有很大的区别和不同。

根据了解，这起的存款变保险案件也是银行工作人员向储户推荐保险，才导致了老人误买入了银行保险，想要“取钱”就意味着“退保”，退保是需要缴纳高额的罚金的，也就是大家看到的上万元手续费。

已经发生时，如何解决这个情况呢？

当你在银行存款却被工作人员推销购买了保险产品，那么可以向着这家银行的上级机构以及银保监会等机构进行投诉，遇到这样的事情一定要投诉，通过合理合法的方式来解决这样的问题，不要盲目采取不当方法。

如何避免这样的情况呢？

当你在银行存款，本来是想买入银行存款，如果银行工作人员给你推荐某某理财产品，可能还会向你“介绍”这款理财产品非常棒，宣传收益率多么多么高之类，那么一定要小心了，银行工作人员不是为了你考虑，而是为了自己的钱包而考虑，所以一定要谨慎，尽量继续选择银行存款，而不是保险。

银行保险产品一般来说不怎么好，虽然有一些保险产品不错，但是这毕竟只是少数，大部分的银行保险产品都不行，储户尽量不要选择。

又是邮政，又是存款变保险，这个事情怎么就屡禁不止呢！还专门爱挑选老年人“下手”，真是够“心黑”的咯！

事情简单的经过

2月12日，泰州66岁的方老太，拿着自己省吃俭用的18.5万元，到当地邮储银行网点存5年定期，却被工作人员“忽悠”成保险！在老人明确说明不买保险、钱要随时能支取的情况下，还是替老人办理的保险理财业务，没有介绍产品、没有告知退保责任，只说了“这个利息比定期高”，就直接让老人签字！

更为可气的是，在购买后多次电话催要单据，银行就是不给，直到20天后（超过规定的15天退保“犹豫期”），老人去银行网点才拿到盖有“黑章”的保单。

对的，你没有看错，银行保单上竟然是“黑章”，连红色印章都没有！一个投资者，购买了理财产品，竟然都没用看到合同，而所谓的保单，竟然是黑白打印的！真是“大千世界、无所不有”啊！

而当老人提出退保时，银行说需要扣除相关手续费，从最初的1.37万元降到了2600元！后来在记者介入下，银行才全额退回18.5万元。

如果遇到此事，该怎么办

不仅仅是老年人，很多年轻人，去邮储银行存款，都遇到过工作人员“忽悠”买保险的事情！而一旦遇到存款办保险的事情，而保单又过了犹豫期，此时该怎么办呢！

1. 首先与银行“友好协商”，能全额退保最好；如果不能，直接打电话投诉银行，要求提供“双录”凭证。一旦发现在办理保险过程中，存在有任何的瑕疵、程序违规、亦或者银行未尽到告知义务，那么可以要求全额退回本金的！
   

2. 另一个办法，稍微复杂点，直接投诉保险公司。因为，根据要求，凡是保险产品，都需要电话回访投保人确认的！而现在假回访、假记录、假电话现象很是普遍，如果能查实到保险公司电话回访过程中有流程错误，投保人也是可以全额退保的！

总之，到银行存款，尤其是邮储银行，要多留个心眼，切勿盲目听信银行工作人员的忽悠啊！

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到此，以上就是小编对于中融消费可以协商还款吗的问题就介绍到这了，希望介绍关于中融消费可以协商还款吗的2点解答对大家有用。